juin 2025

Nous entendons souvent dire qu’il faut éviter les dettes à tout prix. Pourtant, dans la réalité, toutes les dettes ne sont pas mauvaises. Certaines peuvent même vous aider à atteindre vos objectifs financiers. C’est pourquoi il est essentiel de comprendre la différence entre bonnes et mauvaises dettes.

Dans cet article, nous allons explorer ce qu’est une dette, les caractéristiques des bonnes et mauvaises dettes, et comment les utiliser (ou les éviter) intelligemment pour bâtir une vie financière saine et durable.

C’est quoi une dette exactement ?

Une dette est une somme d’argent que vous empruntez, avec l’obligation de la rembourser dans le futur, souvent avec des intérêts. Cela peut être un crédit à la consommation, un prêt immobilier, un crédit étudiant ou même un paiement en plusieurs fois.

La dette en soi n’est ni bonne ni mauvaise : c’est l’usage qu’on en fait qui change tout.

Qu’est-ce qu’une mauvaise dette ?

Une mauvaise dette est un emprunt contracté pour financer des biens ou des services qui n’ont pas de valeur durable ou ne génèrent pas de revenus.

Exemples typiques :

1. Achat de vêtements ou gadgets à crédit

2. Vacances financées par carte de crédit

3. Crédit auto pour un véhicule qui perd rapidement de la valeur

Pourquoi c’est problématique ?

• Elle appauvrit sur le long terme

• Elle génère du stress

• Elle alourdit le budget mensuel sans retour sur investissement

Qu’est-ce qu’une bonne dette ?

Une bonne dette, en revanche, est utilisée pour créer de la valeur ou générer des revenus.

Exemples :

• Prêt immobilier pour un bien locatif

• Crédit pour suivre une formation diplômante ou certifiante

• Emprunt pour lancer ou développer une entreprise

Pourquoi c’est utile ?

• Elle est stratégique et bien pensée

• Elle investit dans l’avenir

• Elle peut rapporter plus qu’elle ne coûte

Comment reconnaître une bonne dette d’une mauvaise dette ?

Posez-vous toujours ces trois questions :

1. Cela me rapporte-t-il plus que ce que ça me coûte ?

2. Est-ce une dépense nécessaire ou un simple désir ?

3. Puis-je le financer autrement (épargne, revenus supplémentaires) ?

Si la réponse est NON à l’une de ces questions, vous êtes probablement face à une mauvaise dette.

Les dangers des dettes, même « bonnes »

Même une bonne dette peut devenir dangereuse si :

• Vous vous endettez au-delà de vos moyens

• Vous n’avez pas de marge de sécurité

• Le revenu espéré n’arrive pas ou arrive tardivement

Exemple : Acheter un bien locatif sans tenir compte des impôts, frais d’entretien ou des mois sans locataires.

Les dettes invisibles : ces petits crédits qui pèsent lourd

Vous cumulez peut-être plusieurs petites dettes sans vous en rendre compte :

• Abonnements inutiles

• Paiements en plusieurs fois

• Microcrédits en ligne

Conséquence : elles grignotent votre budget mois après mois.

Pourquoi comprendre les bonnes et mauvaises dettes est vital ?

Comprendre les bonnes et mauvaises dettes, c’est apprendre à :

• Investir intelligemment

• Éviter les pièges du crédit facile

• Prendre le contrôle de sa vie financière

C’est exactement comme dans une entreprise : le département « budget » assure la santé globale de l’organisation. Sans gestion, même une grande société finit en faillite. Votre vie financière n’est pas différente.

À lire ensuite 🔗

👉 Les 3 niveaux de budget : survie, confort, optimal
👉 Comment faire un budget avec des revenus irréguliers
👉 Outils pour calculer vos dettes ou mensualités

Conclusion

Les dettes sont comme des outils : utilisées correctement, elles peuvent bâtir, mal utilisées, elles peuvent détruire. Prenez le temps d’analyser chaque emprunt. Est-il là pour vous faire grandir ou vous enchaîner ?

💡 Et maintenant ? Dans notre prochain article, nous allons creuser encore plus en profondeur sur ce sujet en abordant :
« S’endetter pour investir vs s’endetter pour consommer ».

Combien d’argent dépensez-vous chaque jour sans vraiment vous en rendre compte ? Un café ici, un petit snack là, une course de dernière minute… À la fin du mois, une grande partie de votre budget a disparu sans laisser de trace.

Et si vous pouviez reprendre le contrôle, simplement en tenant un journal de dépenses ?

Cette habitude, souvent négligée, peut transformer radicalement votre façon de gérer votre budget. Simple, efficace et accessible à tous, elle pourrait bien devenir le déclencheur d’une meilleure santé financière.

C’est quoi, un journal de dépenses ?

Un journal de dépenses est un outil qui permet de suivre au quotidien tout ce que vous dépensez, jusqu’au moindre centime. Il peut prendre plusieurs formes :

• Un simple carnet ou un cahier
• Un tableau Excel ou Google Sheets
• Une application mobile comme Spendee, YNAB, ou encore Wallet
• Un template à télécharger (bientôt disponible sur notre page Outils & Ressources)

L’objectif est toujours le même : vous permettre de voir exactement où va votre argent.

Les 5 bienfaits concrets d’un journal de dépenses

1. Prise de conscience immédiate

Tenir un journal, c’est se confronter à la réalité. Vous vous rendrez vite compte de la somme engloutie par les petites dépenses non essentielles. Cette prise de conscience est le premier pas vers le changement.

2. Réduction des achats impulsifs

Écrire chaque dépense vous oblige à réfléchir avant d’acheter. Cela freine naturellement les achats impulsifs ou émotionnels.

3. Maîtrise renforcée de votre budget

Avec un journal, vous comparez vos dépenses réelles à votre budget prévisionnel. Cela permet de mieux anticiper, ajuster, et prioriser.

👉 D’ailleurs, si vous n’avez pas encore créé de budget simple, lisez notre guide Comment créer un budget mensuel simple et efficace.

4. Moins de stress financier

Quand on sait exactement où va son argent, on se sent plus en sécurité. Le flou crée l’angoisse, la clarté génère la confiance.

5. Amélioration de votre discipline financière

Comme toute habitude, tenir un journal renforce la rigueur. Vous devenez plus conscient, plus responsable, et plus aligné avec vos objectifs financiers.

Comment démarrer votre propre journal de dépenses

Voici une méthode simple en 4 étapes :

1. Choisissez votre format : papier, appli ou tableur
2. Notez chaque dépense dès qu’elle survient
3. Classez-les par catégories : alimentation, transport, loisirs, etc.
4. Faites le point chaque semaine : où va votre argent ? que pouvez-vous améliorer ?

Astuce : commencez par le faire pendant 21 jours. C’est souvent suffisant pour créer une prise de conscience durable.

Exemple concret : le cas de Sarah

Sarah pensait qu’elle gérait bien son budget. Pourtant, à la fin de chaque mois, il lui restait à peine quelques euros. En tenant un journal de dépenses pendant un mois, elle a réalisé qu’elle dépensait plus de 120 € par mois en petits plaisirs quotidiens : cafés, snacks, livraisons…

Résultat : elle a réduit ces dépenses de moitié, sans se priver, juste en étant plus consciente et intentionnelle. Aujourd’hui, elle épargne 60 € de plus chaque mois.

Conclusion : une habitude simple, un grand impact

Tenir un journal de dépenses n’est pas réservé aux comptables ou aux maniaques du budget. C’est une habitude puissante, accessible à tous, et qui peut réellement changer votre rapport à l’argent.

En l’intégrant dans votre quotidien, vous faites preuve de responsabilité, de clarté et de respect envers vous-même.

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🔜 À venir : Apprenez à faire la différence entre bonnes et mauvaises dettes

Dans notre prochain article, nous aborderons un autre sujet crucial :
👉 Les bonnes dettes (pour investir) et les mauvaises dettes (pour consommer).
Restez connecté(e) pour ne pas le manquer !

Les bonnes habitudes financières sont la clé d’une stabilité économique durable. Que vous soyez salarié, entrepreneur ou étudiant, adopter dès maintenant de meilleures routines avec votre argent peut transformer votre vie. Car la gestion de budget n’est pas qu’une affaire de chiffres, c’est surtout une affaire de discipline quotidienne.

Voici 10 habitudes financières simples et puissantes que vous pouvez commencer à mettre en place dès aujourd’hui.

1. Suivre toutes vos dépenses
C’est la base. Chaque euro compte. En notant quotidiennement vos dépenses, même les plus petites, vous prenez conscience de vos habitudes de consommation et évitez les surprises en fin de mois.

👉 À lire aussi : Comment créer un budget mensuel simple et efficace

2. Planifier vos revenus irréguliers
Vous travaillez à la mission ou avec des revenus variables ? Établissez un budget sur la base du revenu minimal garanti, et ajustez au fil du mois.

👉 Complément : Faire un budget avec des revenus irréguliers : mode d’emploi

3. Utiliser des outils de suivi budgétaire
Il existe de nombreuses applications (comme YNAB, Bankin’ ou une simple feuille Google Sheets) pour faciliter le suivi. L’important est d’être régulier.

4. Définir des objectifs financiers clairs
Une bonne habitude financière est de se fixer des objectifs : épargner 500 €, rembourser une dette, préparer un voyage… Les objectifs rendent vos efforts concrets.

5. Automatiser votre épargne
Dès que vos revenus arrivent, mettez en place un virement automatique vers un compte épargne. Ce geste simple devient un pilier de votre sécurité financière.

6. Limiter les achats impulsifs
Donnez-vous 24h avant d’acheter un objet non prévu. Cela réduit les achats émotionnels et vous fait économiser sur le long terme.

7. Faire un point hebdomadaire sur vos finances
Chaque semaine, prenez 15 minutes pour faire le point sur vos dépenses, vos objectifs et vos priorités. Une habitude financière simple qui évite bien des mauvaises surprises.

8. Comparer avant d’acheter
Comparer les prix, utiliser des cashback, profiter des offres sans vous précipiter… c’est une habitude qui paie littéralement.

9. Éviter les crédits à la consommation
Ils peuvent sembler pratiques, mais ils fragilisent souvent votre budget. Mieux vaut attendre ou trouver des solutions alternatives.

👉 À lire aussi : 5 erreurs courantes qui sabotent votre budget (et comment les éviter)

10. S’éduquer financièrement en continu
Une habitude financière puissante : lire, écouter des podcasts ou suivre des blogs sur la gestion de l’argent. Cela renforce votre autonomie et votre confiance.

📌 En résumé
Les habitudes financières que vous adoptez aujourd’hui façonnent votre futur. Il ne s’agit pas de tout changer d’un coup, mais d’agir petit à petit. Un rien peut tout changer, comme le rappelle si bien James Clear dans Atomic Habits.

Chaque geste compte. Chaque euro compte. Et vous méritez de prendre le contrôle de votre budget.

👉 Ressource bonus : Budget et bien-être : pourquoi gérer son argent soigne aussi son mental

Notre relation à l’argent est bien plus qu’une simple question de chiffres sur un compte bancaire. Elle s’enracine profondément dans notre vécu, nos émotions, notre éducation et nos croyances. Ce lien intime et souvent inconscient influence nos décisions financières, nos comportements d’achat, et même notre niveau de stress face à l’argent. Comprendre cette relation est une étape essentielle pour reprendre le pouvoir sur ses finances… et sur sa vie.

Une relation forgée dans l’enfance

Dès le plus jeune âge, nous développons une relation à l’argent basée sur ce que nous voyons, entendons et ressentons. Aviez-vous des parents qui vous répétaient que “l’argent ne pousse pas sur les arbres” ? Que “les riches sont égoïstes” ? Ou encore, que “l’argent, ça se mérite par le travail dur” ? Ces phrases, anodines en apparence, deviennent des croyances profondément ancrées qui façonnent notre comportement financier à l’âge adulte.

Par exemple :

Une personne ayant grandi dans un climat d’insécurité financière peut développer une peur chronique de manquer.

Un enfant dont les parents dépensaient sans compter peut adopter des habitudes de surconsommation ou, à l’inverse, devenir extrêmement économe pour éviter de reproduire ce schéma.

Notre relation à l’argent est donc le reflet de notre histoire personnelle.

Identifier les “scripts financiers” qui nous dirigent

Psychologues et coachs financiers parlent souvent de scripts financiers : ce sont les récits intérieurs que nous nous racontons à propos de l’argent. Ces scripts peuvent être positifs (“Je suis capable de bien gérer mes finances”) ou limitants (“Je ne serai jamais riche”, “Je n’ai pas le droit à l’abondance”).

Pour changer sa relation à l’argent, il faut d’abord identifier ces scripts :

Notez vos pensées spontanées sur l’argent. Par exemple : "L’argent, c’est compliqué", "Il faut travailler dur pour s’en sortir", "Les gens riches sont malhonnêtes".

Demandez-vous : d’où viennent ces idées ? Qui me les a transmises ? Sont-elles toujours vraies aujourd’hui ?

Prendre conscience de ces mécanismes est la première étape vers un changement durable.

Pourquoi changer sa relation à l’argent est crucial

Garder une relation à l’argent basée sur la peur, la culpabilité ou le déni peut saboter tous vos efforts, même avec les meilleurs outils de gestion budgétaire. À l’inverse, une relation saine et équilibrée vous permet :

de faire des choix financiers en accord avec vos valeurs ;

de planifier sereinement vos projets ;

de sortir du stress permanent lié à l’argent.

Changer sa relation à l’argent, c’est aussi changer son rapport à soi : cela demande du courage, de la bienveillance envers soi-même et une volonté de s’améliorer.

3 actions concrètes pour transformer votre relation à l’argent

Tenez un journal de votre rapport à l’argent pendant 7 jours
Notez vos émotions, vos réactions face à vos dépenses, vos réflexions lors de vos achats. Vous découvrirez peut-être des peurs ou des automatismes insoupçonnés.

Créez des affirmations positives liées à l’argent
Par exemple : “Je mérite la sécurité financière”, “Je gère mon argent avec confiance”, “L’argent est un outil au service de ma vie”. Répétez-les chaque jour pour reprogrammer doucement vos pensées.

Adoptez une habitude simple de gestion budgétaire
Il peut s’agir de noter ses dépenses, de planifier un budget mensuel, ou de faire un point hebdomadaire sur ses comptes. L’idée est de créer une dynamique positive et régulière autour de l’argent.

En conclusion

Notre relation à l’argent n’est ni figée, ni irréversible. Elle évolue avec nous, au fil de notre conscience et de nos décisions. En prenant le temps de l’examiner, de l’interroger et de la transformer, nous nous donnons la chance de construire une vie financière plus saine, plus alignée, et moins stressante.

Car bien gérer son argent, ce n’est pas juste bien compter : c’est se respecter, se protéger, et s’ouvrir de nouvelles possibilités. 🌱